Sabe o que é TAEG? Saiba quanto vai pagar pelo seu crédito ao longo do tempo

12.05.2022

A TAEG mede o custo do empréstimo, por ano, em percentagem do montante emprestado.

Para conseguir comparar propostas de crédito é essencial que conheça as diferenças entre a Taxa Anual Nominal (TAN) e a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG).

Com a leitura deste artigo ficará a conhecer o que significam estas duas taxas de juro e por que motivo, quando compara diferentes propostas, tem de prestar atenção à TAEG.

Fique ainda a conhecer o

O que é a TAEG?

A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global é aquela que mede de facto o custo do empréstimo para o cliente, por ano, em percentagem do montante emprestado.

A TAEG vez que representa o custo total do crédito para o consumidor, incluindo os encargos com a contratação de outros produtos ou serviços. Estão abrangidos pela TAEG os juros, os impostos, as comissões, os seguros obrigatórios e outras despesas.

É a taxa que pode ser utilizada para comparar propostas de crédito. Para ser real, deverá fazer as simulações para o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso.

Por exemplo, a TAEG do crédito à habitação, inclui os seguros obrigatórios – Seguro de Vida e Multirriscos Habitação – contratados entre outras despesas.

A TAEG pode então ser usada para comparar propostas de crédito. A proposta com TAEG mais reduzida é a mais barata para o cliente.

Quais são as variáveis da TAEG?

O cálculo da Taxa Anual de Encargos Efetiva Global inclui:

- juros;

- comissões;

- despesas (impostos, emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária);

- seguros exigidos para obtenção do crédito;

- comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo;

- remuneração do intermediário de crédito, caso essa remuneração seja paga pelo consumidor, o que sucede quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado. Ao recorrer a um intermediário de crédito vinculado, como a MaxFinance, esta remuneração não se aplica;

- outros encargos associados ao contrato de crédito.

Não inclui:

- valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato;

- comissões de reembolso antecipado do empréstimo;

- custos notariais.

Fonte: Banco de Portugal

Como calcular a TAEG?

A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global pode ser usada como medida de comparação entre propostas. Isto porque indica o custo total do crédito para o consumidor, acrescido dos encargos com a contratação de outros produtos ou serviços. A TAEG contempla juros, impostos, comissões, seguros obrigatórios e outras despesas.

O Banco de Portugal apresenta um exemplo de TAEG para um empréstimo de 12 000 euros.

Montante do empréstimo = 12 000 €
Prazo = 5 anos/60 meses
Taxa de juro anual nominal = 8%
Comissões iniciais = 200 € (acresce imposto de selo)
Comissões mensais = 1,5 € (acresce imposto de selo)

TAEG = 11%

Na prática significa que, além de reembolsar o montante de 12 000 euros, o cliente terá de pagar custos associados ao crédito, neste caso equivalente a 11% do montante do empréstimo, por ano.

Onde posso encontrar a TAEG?

A TAEG do crédito é uma das informações incluídas na Ficha de Informação normalizada (FIN) ou na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Estes documentos, que têm de ser entregues aos consumidores, descrevem toda a informação pré-contratual. A FIN inclui a TAEG do crédito ao consumidor na secção «Custo de Crédito» e a FINE, utilizada no caso do crédito à habitação e de outros créditos garantidos por hipoteca, na secção «Taxa de Juro e Outros Custos».

Outra medida do custo de crédito

Além da TAEG pode também ter por base o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTCI). São duas medidas que podem ser utilizadas na comparação de proposta de crédito.

A TAEG é o custo total do crédito expresso em percentagem anual do montante de crédito. Inclui:

- juros

- comissões

- despesas

- impostos

- seguros

Já o MTIC é expresso em valores absolutos e indica o valor total dos pagamentos a efetuar pelo cliente no âmbito do contrato de crédito. Inclui:

- montante do empréstimo

- total de custos (juros + comissões + despesas + impostos + seguros)

Tome nota

Quando já tem os seus créditos aprovados e em curso, pode continuar a consultar a FIN ou a FINE nas plataformas online e aplicações dos bancos, sempre que assim entender, uma vez que essa informação está disponível para os titulares de crédito e outros produtos e serviços financeiros.

Como calcular o MTIC

Tal como a TAEG, pode usar o montante total imputado ao consumidor (MTIC) para comparar propostas, para o mesmo montante e prazo. O MTIC permite comparar o valor dos juros e outros encargos que terá de pagar até amortizar o seu empréstimo.

É um indicador particularmente relevante no momento de contratação do crédito, pois ao longo da vigência do empréstimo a taxa de juro ou outros encargos podem sofrer alterações.

O Banco de Portugal apresenta um exemplo de MTIC para um empréstimo de 12 000 euros:

MTIC = 15 327,92 €

Na prática significa que, além de reembolsar o montante de 12 000 euros, o cliente terá de suportar 3327,92 € de custos de crédito ao longo dos cinco anos de duração crédito.

Onde se encontra o MTIC

A informação sobre o MTIC encontra-se na FIN, no caso de crédito aos consumidores na secção «Montante total imputado ao consumidor» ou na FINE, no caso do crédito à habitação e de outros créditos garantidos por hipoteca, na seção «Principais caraterísticas do empréstimo», no campo «Montante total a reembolsar (MTIC)».

Não se deixe levar: a TAN é diferente da TAEG

É fundamental compreender as diferenças entre a Taxa Anual Nominal (TAN) e a TAEG. A TAEG distingue-se da Taxa Anual Nominal (TAN), por contabilizar, além dos juros dos empréstimos (expressos pela TAN), todos os outros encargos que o cliente terá de pagar pelo crédito. Ou seja, é efetivamente o que vai pagar e não apenas os juros e spread.

A Taxa Anual Nominal (TAN) é apenas a taxa a que são cobrados os juros do crédito, não inclui outras despesas relacionadas com a contratação de um crédito. Mede apenas o custo do crédito. É aplicada durante o período de um ano. Consoante a periodicidade do pagamento de juros, deverá dividir o valor da taxa por 12 meses, trimestres ou semestre.

A TAN corresponde à soma do indexante (tipicamente a Euribor) com a margem de lucro dos bancos (spread), no caso de créditos a taxa variável. No caso da taxa fica, a TAN é a soma da taxa contratada com o spread.

Esteja atento que uma TAN baixa não significa uma TAEG igualmente baixa, uma vez que poderá ser exida a contratação de outros produtos financeiros, como cartões de crédito, descobertos autorizados ou seguros.

Agora que já sabe por que motivo deve estar atento a TAEG e ao MTIC, lembre-se que há muitas variáveis a ter em conta para encontrar o crédito ideal para si. Poderá poupar tempo e dinheiro ao recorrer aos serviços dos intermediários de crédito vinculados da MaxFinance, habituados a lidar com estas taxas diariamente.